14 май 2016

Индивидуальных предпринимателей можно назвать особыми субъектами рыночной экономики, поскольку они одновременно являются и обыкновенными физическими лицами, и собственниками бизнеса, занимающимися предпринимательской деятельностью с целью получения прибыли. При получении кредита подобная двойственность понятий может либо сыграть на руку, предоставив дополнительные возможности, либо, наоборот, создать определенные сложности.

 В ходе принятия решения о выдаче займа главной задачей банка является правильно оценить возможности потенциального заемщика – то, достаточно ли будет его доходов, чтобы осуществлять выплаты по кредиту. Кредитным учреждениями учитываются как текущие, так и будущие доходы предпринимателя.

Из классических видов кредитов для ИП доступны: экспресс-кредит, кредит на развитие бизнеса и кредит на пополнение оборотных средств.

Отличия кредитования индивидуальных предпринимателей от обычного кредитования

Когда потребительский кредит берет простой рабочий, то банк более-менее имеет представление о цели кредита (например: туристический тур, получение образования, ремонт квартиры и т. д.). Кредит для ИП – совсем другое дело, здесь перед финансово-кредитной организацией заемщик нередко предстает в виде «темной лошадки», что увеличивает показатель рисков, и, соответственно, количество отказов.

Так же, в отличие от наемных работников, основным доходом которых является зарплата, легко подтверждающаяся справкой, доход ИП – это прибыль, образующаяся в процессе его деятельности. Поэтому для получения кредита индивидуальный предприниматель должен предоставить банку управленческую и бухгалтерскую отчетность. Но как же оцениваются предстоящие доходы? На самом деле у ИП имеется много шансов для получения кредита, здесь главное все сделать правильно.

Особенности кредитования индивидуальных предпринимателей

Кредит для ИП банками предоставляется только предпринимателям, осуществляющим свою деятельность 6 и более месяцев, а для некоторых банков этот срок должен составлять не менее 12 месяцев.

При кредитовании ИП возможны два варианта получения кредита:

    Некоторые банки могут «закрыть глаза» на то, что предприниматель обратится за кредитом, как физическое лицо. Такие банки руководствуются внутренней политикой, в соответствии с которой кредитные менеджеры приветствуют то, что ИП берет займ на открытие или развитие бизнеса, но оформляет кредит как физическое лицо.
    Другими кредитными организациями строго разграничиваются потребительское кредитование (кредиты для физических лиц) и кредитование юридических лиц. Поэтому правилами этих банков предусмотрено, что при потребкредитовании заемщик не может являться индивидуальным предпринимателем. В таком случае ИП должен будет оформлять кредит как юридическое лицо.

Кредитные программы, предусмотренные для ИП

Некоторыми финансовыми учреждениями для индивидуальных предпринимателей  предлагаются программы, включающие в себя особенности и потребительских кредитов, и кредита для юридических лиц. Чтобы банком была рассмотрена заявка по кредитованию ИП, необходимо будет предоставить те же документы, что и при потребкредитовании, только к ним добавится еще и некоторая финансовая отчетность бизнеса.

Из классических видов кредитов ИП доступны:

    экспресс-кредит;
    кредит на развитие бизнеса;
    кредит на пополнение оборотных средств.

Сумма до 300 000 рублей, как правило, выдается без залога. Если вам требуется более серьезная сумма, то понадобится либо залоговое обеспечение, либо поручители, готовые обеспечить кредитной организации возврат выданных средств. Тогда, в случае прекращения внесения вами платежей по займу, банк-кредитор продаст залоговое имущество или потребует от поручителей погашения долгов несостоятельного заемщика.

Для развития бизнеса можно воспользоваться как универсальными кредитами, так и специально разработанными банками кредитными программами, имеющими соответствующее назначение. Большинство из них рассчитано на длительный срок, а схема погашения может быть рассчитана с учетом особенностей деятельности конкретного ИП. Обязательное условие таких инвестиционных займов – качественно сделанный и убедительный бизнес-план.

Виды и преимущества кредитов для ИП

С помощью краткосрочного кредитования можно в короткие сроки решить ряд текущих проблем индивидуального предпринимателя. Если вы воспользуетесь услугами экспресс-кредита, то решение будет принято в течение 2-3-х дней, а универсального – в течение недели.

Для поддержания платежеспособности заемщика в условиях незначительных задержек поступления денежных средств на РС следует воспользоваться овердрафтом, который является очень удобным финансовым инструментом.

Овердрафт – вид банковского кредитования, применяемый в основном для юридических лиц. Его суть в том, что если банком не предоставляется фирме овердрафтный кредит, то у нее есть возможность платить только те деньги со своего РС, который у нее имеются на нем на определенный момент. А с овердрафтом фирма может платить денег больше, чем имеется на счету.

Если рассказать подробнее об овердрафте, то такой кредит предоставляется в том случае, если  банк видит, что работа фирмы является стабильной, а поступление средств на РС – более или менее постоянное. Это дает фирме возможность платить со своего РС большую денежную сумму, чем на нем имеется в конкретный день. Тогда перебор ниже нуля на РС предприятия записывается в виде отрицательной суммы.

Эту отрицательную сумму нельзя опускать сколько угодно вниз. Предусмотрен некоторый предел, названный дном овердрафта, после чего долги перестают погашаться. Глубину овердрафта банк рассчитывает исходя из среднемесячного оборота средств, поступающих на РС фирмы.

Овердрафт может переписываться банком, в результате чего устанавливается новая его глубина. Если обороты фирмы падают, то это обычно происходит по инициативе банка, а если увеличиваются, то по инициативе ИП. Но чаще всего при оформлении кредита заключаются овердрафтные договоры, предусматривающие периодические переписывания овердрафта (раз в три месяца, раз в полгода).

В некоторых случаях при составлении графика погашения кредита банком может учитываться и сезонный характер деятельности фирмы. Устанавливается порядок, подразумевающий, что платежи как в погашение тела кредита, так и в погашение процентов будут приходиться на период сезонного всплеска.

С помощью кредитов на развитие бизнеса у ИП появляется возможность решить проблемы, связанные с финансированием модернизацией производства, расширить масштабы бизнеса, развить новые направления деятельности.

В какую сумму выльется кредит для ИП, и на чем можно сэкономить?

Стоимость кредита, помимо размера тела кредита, включает комиссию за выдачу и проценты за пользование заемными средствами.
Размер комиссии обычно равен 1-2%.
Величину процентной ставки определяет вид кредитования. Наиболее дорогими являются беззалоговые кредиты, за них приходится платить 25-30% годовых.
На процентной ставке можно сэкономить, найдя целевую кредитную программу, например: на пополнение оборотного капитала, на приобретение оборудования, транспорта. Как правило, такие кредиты дешевле на 2-3%.
Кредиты, обеспеченные залогом, выдают под 20-25% годовых.
Наличие поручителей снижает процентную ставку по займу на 1-2%.
Недостатки, подводные камни кредитования индивидуальных предпринимателей

Недостатком любого кредита для ИП является его дороговизна. Помимо этого, как уже было сказано, оформление кредитов на значительные суммы требует сбора большого количества документов, которые характеризуют вашу финансово-хозяйственную деятельность, хлопот, связанных с оформлением залога или поиском поручителей.

К разряду проблем можно отнести и оценку залогового имущества,  поскольку большинством банков ваше имущество будет оценено ниже рыночной стоимости, а порой даже и вдвое ниже его реальной стоимости, а сумма кредита не может быть большей стоимости залога. Особенно банки «любят занижать» стоимость товара, так как он считается наименее надежной формой обеспечения.

И еще один нюанс: предприниматели в своем стремлении уменьшить размер налоговых сумм снижают размеры чистых активов бизнеса, что значительно уменьшает сумму возможного кредита.

  • Земельный участок в ипотеку
  • Кредиты в Сбербанке стоит брать
  • Можно оформить кредит и под залог комнаты
  • Не совсем кредит
  • Томские власти будут строить детские сады на средства частников